2024年3月5日，李強總理在政府工作報告中指出，要“堅持不懈抓好“三農”工作，紮實推進鄉村全面振興”。農業是我國的基礎性產業，農業生產的穩定對滿足社會生活需求、維護社會穩定、保障國家安全具有重要的意義，同時現代農業面臨的風險又離不開保險業的有力保障。在當前產業變革與科技高速發展的環境下，中國保險業需要轉變經營理念，在充分發揮保險業傳統的風險分散與損失補償功能的基礎上，更加註重農業風險減量、挖掘農業綜合保險需求、提升社會經濟運行效率，以此促進中國農業的健康發展與社會整體福利水平的提升。

重視農業風險減量

李強總理在政府工作報告中指出“穩定畜牧業、漁業生產能力，發展現代設施農業……加強病蟲害和動物疫病防控。”這裏蘊含著重要的社會經濟風險管理理念：風險減量。風險減量將使保險公司的角色由“被動賠付”轉向“主動防控”，具有“大醫治未病”的風險防範意識，能夠有效促進社會整體福利水平的提升。在傳統保險理念下，即便是保險對災害事故導致的直接損失給予全額補償，也難以補償以下幾方面的損失：一是因為保險事故發生而導致的營業中斷損失。保險公司即便提供營業中斷損失保險，出於道德風險管控考慮，一般也不會全額、充分地給予補償。二是營業中斷可能造成雇員下崗、產業鏈上下遊企業利益受損、政府稅收損失等一系列相關利益主體的經濟損失，從而造成社會整體福利水平的降低。

基於防範於未然理念的風險減量措施能夠積極解決前述兩方面存在的問題，而保險公司的服務工作重心則需要從災後理賠向災前防禦調整，實現從風險等量轉移到風險減量服務的轉型，對於社會總體福利水平是一個提升。例如，某保險公司在南方某省為養殖戶的魚塘配置生產管理設備（如水質監測儀、微型氣象站、水下攝像頭等），並應用物聯網技術，實現養殖場內增氧機、投料機等設備通過移動互聯互通。養殖戶註冊保險公司開發的手機小程序後，能夠實時監測水體溫度、溶解氧、pH值等指標，養殖場周邊風力、降雨、溫度，以及水產品生長狀況。在監測異常時，系統自動推送預警信息至養殖戶手機，避免養殖環境惡化導致水產應激死亡。由此實現風險識別、評估、預警、提示、監測追蹤與災情進展的跟進，實現風險減量目標。

風險減量的物理結果是災害事故的有效防範與直接減少，經濟結果是社會整體福利水平的提升。風險減量是促進社會和諧與穩定的有效手段，也是衡量一個社會文明與發達程度的重要標誌。在風險減量的探索過程中，能有效促進防災應急科技手段與管理措施的極大進步，提升了人類認識、適應與利用自然規律，並與自然和諧相處的能力。

挖掘綜合保險需求

現代農業企業的業務範圍與環節可能涉及種植養殖、加工、銷售、出口貿易等多個業務環節，不同業務環節涉及的風險種類與保險需求不同。同時，不同業務環節是否能夠享受政策性保險以及享受政策性保險以及其他優惠政策的種類與程度也不盡相同，這就導致這類農業企業的對風險保障的需求是綜合性的、層次性的。這就需要保險公司需要轉換經營理念，挖掘客戶綜合保險需求，基於客戶需求導向而非產品銷售導向為客戶提供全方位的風險保障。當然，這也對保險公司的經營管理水平提出了更高的要求。

例如，某保險公司推出的產品“保險雲魚塘”采用“政策性+商業性補充”雙保險模式，在政策性養殖保險基礎上，根據養殖戶需求，加推氣象指數保險、魚病醫療保險、產品質量安全保險、產品責任保險與預製菜綜合保險等險種。通過綜合保險需求的挖掘，提供一攬子保險，保險公司更全面地覆蓋水產養殖戶生產階段的主要風險。保險公司不僅更大範圍地拓展了自身業務，同時因為範圍經濟效應的存在，保險公司也顯著地降低了保險展業與作業成本。

提升社會運行效率

現代科技技術例如衛星遙感、移動互聯網、雲計算的綜合使用無疑極大地提高了保險公司的經營效率。個別保險公司經營效率的提高增強了自身的競爭能力，形成優勝劣汰的競爭格局。然而在一個追求效率的經濟社會，我們更多需要考慮的是：在社會高度分工的大環境下，從社會效率角度，哪些作業由保險公司組織處理更為有效？如果某項業務由保險公司組織處理更為有效，那麽保險公司就可以考慮積極組織開展，而不要拘泥於這項作業是否屬於傳統意義上的保險產品服務範圍，其實保險機構代為收取並繳納車船稅就是一例。這樣保險公司在社會分工當中能夠發揮更多的比較優勢，有效拓展自身業務範圍，彰顯自身行業價值。

在農業生產領域，養殖企業處理死亡豬只曾是個棘手問題，若是隨意將牲畜屍體丟棄，不僅汙染破壞周邊居住環境，引起周邊鄰裏沖突、面臨政策處罰等結果，同時也難以阻斷病毒傳播，造成自身養殖風險，甚至存在病死豬只流向餐桌的社會隱患。但是如果由養殖戶自己負責進行無公害處理或者單獨購買無公害處理的服務，則成本太高而影響養殖戶經營效益。為了對病死豬只做到死亡豬只“應處盡處”，加大生豬養殖保險覆蓋力度，促進生豬生產穩定發展，保障食品安全和生態環境安全，某保險公司與專業資源科技公司合作，探索建立“病死豬無害化處理+政策性養殖保險”的聯動機製。當養殖戶投保的豬只死亡時，專業公司會派出專門車輛，收集死亡豬只，並將其運送到工廠進行無害化處理。專業公司為養殖戶出具無害化處理證明後，由保險公司對養殖戶進行賠付。“保處聯動”機製有利於養殖戶降低養殖風險，促進生豬養殖業健康發展；也有利於促進無害化處理到位，保障豬產品質量安全和公共衛生安全。這裏的“保處聯動”作業就是保險公司對提升社會運行效率的非常有益的探索，保險公司在“保處聯動”的作業中處於組織者與管理者的角色。此舉既拓寬了自己的業務範圍、促進了環境保護、降低了無公害處理的采購成本、提升了農業養殖戶的經濟效益，同時提升了社會經濟的運行效率。

作者簡介

朱南軍，意昂3体育官网經濟學院教授，意昂3体育官网中國保險與社會保障研究中心（CCISSR）副主任。主要研究方向為金融風險管理、公司金融、保險資金運用。